A integração de diferentes etapas de crédito em empresas não financeiras tem se tornado uma estratégia cada vez mais relevante para impulsionar vendas, fidelizar clientes e gerar novas fontes de receita. Com o avanço da tecnologia e a crescente demanda por soluções financeiras ágeis e acessíveis, empresas de diversos setores estão descobrindo os benefícios de oferecer crédito diretamente em suas plataformas.
O mercado nacional de crédito está em expansão. De acordo com o Banco Central, o volume de crédito no Brasil totalizou R$ 6,4 trilhões em 2024, um aumento de 10,9% na comparação com o ano anterior. O aumento é impulsionado por instituições financeiras tradicionais, mas também por empresas não financeiras que estão incorporando soluções de crédito em seus negócios.
Globalmente, as soluções de Embedded Finance (finanças embarcadas), que permitem às companhias de diversos setores integrarem serviços financeiros diretamente em suas operações, como empréstimos e parcelamentos, deve ultrapassar os US$ 290 bilhões até 2033, de acordo com um relatório de 2023 da Future Market Insights. Já no Brasil, a McKinsey projetou, em 2024, que o mercado pode dobrar de tamanho entre os próximos três e cinco anos.
Quais são as etapas de crédito englobadas pelo Embedded Finance?
A evolução das tecnologias Embedded Finance possibilitou que a integração do crédito a empresas não financeiras não se limite apenas a serviços específicos. Embora ainda seja viável implementar etapas de crédito de forma modular, elas também podem ser adquiridas de forma integrada, percorrendo o ciclo completo:
- Onboarding do cliente: coleta de dados do cliente, com a validação de sua identidade e do seu histórico de pagamentos. Assim, é possível personalizar as regras de concessão de crédito, de acordo com o potencial risco de inadimplência e com as necessidades individuais;
- Motor de crédito: o cadastro e a execução da política de crédito agora podem ser feitos de forma automatizada, com possibilidade de simulação de valores antes da formalização;
- Formalização e emissão: após a definição das condições e dos participantes envolvidos, as infratechs com a infraestrutura regulatória necessária cuidam também de todo o processo de emissão de CCBs, nota comercial e outros documentos, para diversos tipos de operações;
- Gestão de carteira e cobrança: ao longo de todo o ciclo de crédito, as empresas podem ser atualizadas em tempo real sobre o andamento das etapas. Com as atualizações diárias, ainda é possível enviar mensagens automáticas aos clientes e parametrizar as estratégias de cobrança;
- Recuperação de crédito: em casos de inadimplência, os processos de recuperação também podem ser automatizados, com ferramentas de monitoramento e negociações com devedores.
Por que oferecer crédito de forma integrada?
A integração de diferentes etapas de crédito em empresas não financeiras tornou-se uma tendência irreversível, impulsionada pela digitalização e evolução do comportamento do consumidor.
De acordo com o Serasa, a disponibilidade de opções de pagamento flexíveis influencia diretamente na decisão de compra e impactam o ticket médio. Um levantamento da companhia mostrou que as lojas que implementaram soluções de crédito tiveram um crescimento médio do ticket de até 30%. Ao integrar serviços financeiros, as empresas também aumentam a fidelização de clientes e geram novas fontes de receita.
Para uma implementação eficiente, é essencial conhecer as necessidades do seu público, escolher a plataforma adequada, garantir conformidade regulatória e investir em comunicação e capacitação.
A tecnologia desempenha um papel fundamental nesse processo. Segundo o estudo Tecnologia Bancária 2024, da Febraban, os investimentos em tecnologia no setor financeiro brasileiro devem alcançar R$ 47,4 bilhões em 2024, com 10% desse valor voltado para avanços no Embedded Finance por meio de plataformas digitais. Esses dados deixam claro que o crédito integrado já não é um diferencial, mas uma necessidade para empresas que querem se manter competitivas.
Mas, afinal, quais são os passos essenciais para integrar as etapas de crédito e aproveitar essa jornada completa na sua empresa?
Passo a passo da integração de diferentes etapas de crédito
- Entender as necessidades do seu público: o primeiro passo para integrar etapas de crédito é entender as necessidades do seu público-alvo. Quem são seus clientes? Qual é o perfil financeiro deles? Que tipo de crédito seria mais útil para impulsionar suas vendas? Por exemplo, empresas de varejo podem se beneficiar de opções de parcelamento sem juros, enquanto empresas de serviços podem oferecer crédito para pagamentos recorrentes. Dados do Serasa, mapeados em 2023, mostravam que 7 em cada 10 brasileiros optam por pagamentos parcelados ao fazer compras. Portanto, oferecer crédito com condições flexíveis pode ser um grande diferencial competitivo;
- Escolher a plataforma ideal: a escolha da plataforma de crédito é um dos pontos mais críticos do processo. A solução precisa ser ágil, segura e integrada ao seu sistema atual, sem exigir grandes mudanças na infraestrutura da empresa. É aqui que entra a Celcoin, com sua vertical cel_credit, que oferece uma plataforma personalizável para integração de crédito em empresas não financeiras. A Celcoin permite que empresas de diversos setores, como telecomunicações, varejo e utilities, ofereçam crédito de forma rápida e eficiente, sem a necessidade de se tornarem instituições financeiras. Com APIs simples e robustas, a integração pode ser feita em poucos dias, garantindo uma experiência fluida para o cliente final;
- Garantir conformidade com a regulamentação: a integração de etapas de crédito exige atenção às normas regulatórias do setor financeiro. No Brasil, o Banco Central e a CVM (Comissão de Valores Mobiliários) são os principais órgãos reguladores, e suas diretrizes devem ser seguidas à risca. Isso inclui a proteção de dados dos clientes, a transparência nas taxas de juros e a prevenção à lavagem de dinheiro. A Celcoin, por exemplo, segue todas as regulamentações do setor, garantindo que as empresas parceiras estejam em conformidade com as leis vigentes. Isso reduz os riscos jurídicos e operacionais, permitindo que as empresas se concentrem em seu core business;
- Capacitar a equipe: a integração de etapas de crédito não é apenas uma mudança tecnológica, mas também cultural. É essencial capacitar sua equipe para entender as novas funcionalidades;
- Comunicar aos clientes: os benefícios precisam ficar claros para os clientes. Campanhas de marketing e materiais educativos podem ajudar a destacar as vantagens do crédito integrado, como maior flexibilidade de pagamento e acesso a produtos e serviços que antes pareciam inacessíveis;
- Monitorar e otimizar: após a implementação, é crucial monitorar o desempenho de cada etapa de crédito e coletar feedbacks dos clientes. Métricas como taxa de conversão, volume de crédito concedido e índice de inadimplência devem ser analisadas regularmente. Com base nesses dados, é possível ajustar as condições de crédito, melhorar a experiência do usuário e maximizar os resultados.
O papel das parcerias na integração das etapas de crédito
Para integrar as vantagens do crédito à sua empresa de forma eficiente, é necessário buscar o parceiro ideal. A Celcoin, por meio da vertical cel_credit, fornece a infraestrutura regulatória e tecnológica completa para que empresas não financeiras atendam a todas as etapas do ciclo de vida do crédito. Assim, organizações de diversos setores aproveitam os benefícios do crédito sem precisar se tornar instituições financeiras.
Com a estratégia certa, a integração do crédito pode ser um grande impulsionador de crescimento e inovação para o seu negócio. O futuro é digital, e o crédito integrado é um passo essencial nessa transformação, trazendo uma série de benefícios para empresas não financeiras:
- Aumento das vendas: ao oferecer opções de crédito, as empresas podem atrair clientes que não teriam condições de pagar à vista, aumentando o ticket médio e o volume de vendas;
- Fidelização de clientes: serviços de crédito integrados criam uma relação mais próxima com o cliente, aumentando a retenção e a lealdade à marca;
- Nova fonte de receita: além das vendas, as empresas podem gerar receita adicional por meio de taxas e juros sobre o crédito concedido;
- Competitividade: em um mercado cada vez mais digital, oferecer crédito integrado é um diferencial que pode colocar sua empresa à frente da concorrência.
