O Open Finance, sistema que permite a clientes de diferentes instituições financeiras compartilharem seus dados bancários de forma segura e controlada, está revolucionando o mercado financeiro brasileiro, e um dos setores mais impactados é o de crédito. Ao promover, com o consentimento do cliente, o compartilhamento de informações como histórico de crédito, movimentações financeiras e dados cadastrais entre instituições financeiras, o Open Finance aumenta a concorrência, a eficiência e a personalização de produtos e serviços oferecidos aos consumidores.
Dados da Febraban (Federação Brasileira de Bancos) de fevereiro de 2025 mostram que, em quatro anos de operação, o Open Finance brasileiro chegou a 62 milhões de consentimentos para o compartilhamento de informações, número 44% acima do alcançado em janeiro de 2024. Ao todo, são feitas mais de 2,3 bilhões de comunicações bem-sucedidas semanalmente. Os valores demonstram o seu potencial na transformação do mercado financeiro e de crédito, proporcionando benefícios significativos para consumidores e instituições financeiras.
Desafios e regulamentação do Open Finance no mercado de crédito
Apesar do grande avanço do Open Finance no Brasil, sua implementação ainda enfrenta desafios que precisam ser superados para garantir sua consolidação e ampliação no mercado de crédito.
- Segurança e proteção de dados: a segurança das informações compartilhadas é uma preocupação central. A adoção de padrões rigorosos de proteção de dados, aliada à transparência sobre o uso das informações, é essencial para manter a confiança dos consumidores no sistema;
- Resistência de instituições tradicionais: algumas instituições financeiras ainda veem o Open Finance como uma ameaça ao seu modelo de negócios e relutam em compartilhar informações. No entanto, à medida que o mercado evolui e a regulamentação avança, a tendência é que essa resistência diminua;
- Educação financeira e adesão do consumidor: muitos consumidores ainda não compreendem completamente os benefícios do Open Finance. Campanhas educativas e iniciativas do setor financeiro são essenciais para aumentar a adesão e garantir que os consumidores utilizem o sistema de forma consciente e vantajosa;
- Evolução regulatória: o Banco Central do Brasil tem um papel fundamental na regulamentação e evolução do Open Finance. O contínuo aprimoramento das normas e diretrizes será determinante para o crescimento sustentável desse ecossistema.
A Celcoin traz novas possibilidades ao Open Finance no mercado de crédito
A infratech financeira Celcoin está na vanguarda da transformação do mercado de crédito. Por meio da sua vertical cel_credit, ela oferece uma plataforma completa e modularizada para a criação, distribuição e operação de produtos de crédito inovadores. Suas soluções de Embedded Finance conectam empresas de todos os segmentos a oportunidades no mercado financeiro, proporcionando acesso facilitado ao crédito e maior eficiência operacional.
Ao longo das etapas do ciclo de crédito abordadas pelo cel_credit, que englobam desde o onboarding até a formalização, emissão e recuperação de crédito, o Open Finance se faz presente.
No onboarding, ele permite com que a identidade do cliente seja validada, com uma verificação cadastral eficiente e aprofundada. Já na etapa de motor de crédito, a consulta aos dados do SCR (Sistema de Informações de Crédito) traz consigo uma avaliação do histórico de crédito dos clientes, identificando possíveis episódios de inadimplência, para que a decisão de concessão seja feita de forma mais embasada e precisa por parte da empresa.
A consulta constante, atualizada e instantânea de informações, viabilizada pela atuação do Open Finance no mercado de crédito, também permite a personalização de ofertas, conforme a situação e as necessidades de cada cliente. Assim, as empresas escalam seus negócios com maior segurança e foco estratégico.
Entre os benefícios do Open Finance no mercado de crédito, também vale destacar:
Para os solicitantes
- Maior controle sobre os dados financeiros: os consumidores têm total controle sobre seus dados e podem decidir com quais instituições desejam compartilhá-los;
- Comparação de ofertas de crédito: o Open Finance no mercado de crédito permite que os consumidores comparem ofertas de diferentes instituições, de forma mais fácil e rápida, escolhendo a opção mais vantajosa;
- Acesso facilitado ao crédito: instituições financeiras podem avaliar o risco de crédito de forma mais precisa, permitindo que mais pessoas tenham acesso a empréstimos e financiamentos;
- Taxas de juros mais competitivas: a maior concorrência entre as instituições financeiras leva à redução das taxas de juros e a ofertas com condições mais favoráveis aos consumidores;
- Produtos e serviços personalizados: com base nos dados compartilhados, as instituições financeiras podem oferecer produtos e serviços de crédito personalizados, que atendam às necessidades específicas de cada cliente.
Para os credores
- Redução de custos: com acesso a mais informações sobre os clientes, as instituições financeiras podem reduzir os custos de análise de crédito e oferecer ofertas mais competitivas;
- Ampliação da base de clientes: o Open Finance permite que as instituições financeiras alcancem novos clientes que antes não tinham acesso a crédito;
- Inovação em produtos e serviços: o Open Finance possibilita a criação de soluções de crédito mais inovadoras e personalizadas.
A expectativa é que a adoção do Open Finance no mercado de crédito continue crescendo e possibilitando mais competitividade, transparência e acessibilidade ao setor. Com o compartilhamento de dados, os consumidores terão acesso a ofertas ainda mais personalizadas e competitivas, enquanto as instituições financeiras poderão reduzir custos e expandir sua base de clientes.
Nesse cenário de evolução, a Celcoin é a parceira estratégica para empresas que desejam aproveitar todo o potencial do Open Finance para liderar essa transformação, contribuindo para um mercado mais dinâmico e acessível.
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