Solução modular de banking B2B para bancos digitais

Última atualização: 23 de julho de 2026

Principais lições deste artigo

• Uma solução modular de banking B2B permite lançar serviços financeiros PJ com rapidez e conformidade regulatória, sem reconstruir a infraestrutura a cada novo produto.

• Banking as a Service e Core Banking formam uma mesma jornada. A empresa começa com licenças do provedor e migra para licença própria sem trocar de plataforma.

• A Resolução Conjunta CMN BCB nº 16/2025 exige adequação até 31 de dezembro de 2026, com capital mínimo, governança robusta e relatórios regulatórios automatizados.

• Operar com contas-bolsão, subestimar compliance e escolher soluções que não acompanham o crescimento geram problemas operacionais e regulatórios.

• Descubra como o banking da Celcoin apoia fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs: conheça a plataforma da Celcoin.

O que é solução modular de banking B2B e por que ela é essencial no Brasil?

Uma solução modular de banking B2B é uma infraestrutura tecnológica e regulatória composta por módulos independentes, como contas, pagamentos, cartões, compliance e Open Finance, que se integram por APIs e podem ser ativados de forma incremental conforme a necessidade do negócio.

No Brasil, o mercado de Banking as a Service deve crescer de USD 0,5 bilhão em 2026 para USD 1,5 bilhão em 2031, a um CAGR de 23,70%, com o país representando a maior parte do valor regional. Esse crescimento ocorre pela escala do Pix, com mais de 170 milhões de usuários e cerca de 8 bilhões de transações mensais, e pela maturidade do Open Finance. Para empresas PJ que precisam lançar ou escalar serviços financeiros, a modularidade evita retrabalho de infraestrutura a cada novo produto.

Diferença entre Banking as a Service e Core Banking na jornada de crescimento

Banking as a Service é o modelo em que uma empresa sem licença própria opera serviços financeiros sob a licença de um provedor regulado, acessando contas, Pix, cartões e outros produtos por APIs. Esse modelo é o ponto de entrada para validar produtos e ganhar mercado com velocidade.

Core Banking é a etapa seguinte da jornada. A empresa já possui ou está obtendo sua própria licença regulatória, como a de Instituição de Pagamento, e precisa de uma infraestrutura tecnológica robusta para operar com autonomia. Construir infraestrutura bancária própria pode levar meses ou anos, incluindo o processo regulatório de obtenção de licença. Em comparação, o lançamento via Banking as a Service pode ocorrer em poucas semanas.

A Celcoin é uma parceira full-stack que acompanha essa jornada completa. A empresa começa em Banking as a Service usando as licenças da Celcoin e, quando o volume e a estratégia justificam, migra para Core Banking com licença própria, mantendo a mesma base tecnológica e evitando retrabalho.

Arquitetura modular em camadas: contas, Pix, cartões, Open Finance, compliance e relatórios

Uma arquitetura modular de banking organiza-se em camadas independentes que se comunicam por APIs padronizadas. A camada de capacidades de negócio inclui módulos de Ledger, Pagamentos, KYC, Cartões e Crédito, cada um com banco de dados, repositório de código e pipeline de deploy próprios.

Na prática, essa arquitetura oferece:

• Contas digitais PF e PJ, com gestão de saldo (Ledger) e operações bancárias completas

• Pagamentos integrados, com Pix, TED, boletos, DDA e transferências P2P nativas

• Cartões pré-pagos e pós-pagos, com suporte a white-label e bandeiras como Visa

• Open Finance, com acesso e transmissão de dados financeiros mediante consentimento do usuário

• Compliance automatizado, com KYC, AML e relatórios regulatórios como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e BacenJud enviados diretamente ao Banco Central

• Cabine de tesouraria, com gestão de liquidez e remuneração de saldo

Sistemas modulares permitem lançar novos produtos em semanas, em vez dos ciclos de 6 a 18 meses típicos de arquiteturas monolíticas. A integração por APIs REST bem documentadas, com SDKs e sandboxes, reduz o tempo de desenvolvimento e os custos de engenharia.

Panorama regulatório em 2026: exigências do Banco Central, Receita Federal, SUSEP e Open Finance

A Resolução Conjunta CMN BCB nº 16/2025 estabeleceu um marco regulatório específico para Banking as a Service no Brasil. Essa norma define uma lista taxativa de serviços permitidos e atribui responsabilidade regulatória primária ao provedor autorizado. As principais disposições foram publicadas em novembro de 2025, com prazos de adequação ao longo de 2026.

Os pontos críticos para conformidade em 2026 incluem:

• Prazo de adequação: operações existentes devem estar em conformidade até 31 de dezembro de 2026, e novos entrantes devem cumprir as regras desde o início das operações

• Capital mínimo: provedores de Banking as a Service autorizados devem manter capital mínimo conforme as exigências regulatórias

• Governança e controles: o provedor deve manter governança corporativa robusta, gestão de riscos, controles internos e segurança da informação

• Trilha de auditoria: normativas do Banco Central exigem registro de acessos a sistemas críticos, com dados como identidade do usuário, data, hora e método de autenticação, e logs disponíveis pelos prazos estabelecidos

• AML/CFT: a Circular BACEN 3.978/2020 exige política de risco aprovada pelo conselho, classificação de risco de clientes e sistemas de monitoramento de transações

• LGPD: o processamento de dados pessoais requer base legal documentada e contratos de fornecedores aderentes à Lei 13.709/2018

• Open Finance: o Brasil possui um dos marcos de Open Finance mais abrangentes do mundo, com participação mandatória de instituições reguladas e padrões técnicos detalhados

Critérios objetivos para avaliar uma solução modular de banking B2B

A tabela a seguir apresenta critérios essenciais para a decisão de compra, com pontos que devem ser verificados em qualquer avaliação.

Critério	O que avaliar	Sinal de alerta
Modularidade real das APIs	Capacidade de ativar cada módulo de forma independente, com documentação e sandbox próprios	Oferta restrita a pacotes fechados, sem ativação incremental
Tempo de integração	Implementações que variam de semanas a poucos meses, com suporte técnico dedicado	Prazo superior a 12 meses para funcionalidades básicas
Precificação por transação	Modelo OPEX com fee variável transparente, sem penalidades de saída abusivas	Penalidades de rescisão antecipada entre 50 e 100% do valor restante do contrato
Suporte à migração de Banking as a Service para licença própria	Uso da mesma base tecnológica nos dois modelos, com equipe dedicada de migração	Obrigação de trocar de plataforma ao obter licença própria
Relatórios regulatórios automatizados	Geração e envio automáticos de DIMP, CADOCs, COSIF, CCS e BacenJud	Relatórios manuais ou módulos de compliance cobrados à parte
SLAs e disponibilidade	Alta disponibilidade em nuvem com SLA documentado e suporte com acesso direto a decisores	SLA dependente apenas do provedor de nuvem, sem garantias contratuais claras

Erros comuns ao escolher solução de banking B2B

Três erros concentram a maior parte dos problemas operacionais e regulatórios observados no mercado.

Operar com contas-bolsão. Estruturas em que recursos de terceiros são administrados de forma não individualizada, com mistura de patrimônio do cliente e do provedor, são irregulares e vedadas pelas normativas do Banco Central. A conformidade exige contas segregadas por titular.

Subestimar o compliance. Empresas clientes de Banking as a Service continuam expostas à LGPD, ao Código de Defesa do Consumidor e a responsabilidades operacionais mesmo quando a responsabilidade regulatória primária recai sobre o provedor autorizado. Isso significa que obrigações como KYC, prevenção à fraude e comunicação com o cliente permanecem com a empresa cliente, e essas responsabilidades não se transferem integralmente.

Escolher soluções que não acompanham o crescimento. Quando o volume de transações cresce, o fee variável por transação do modelo Banking as a Service pode superar o custo de infraestrutura própria. Trocar de plataforma nesse momento gera lock-in técnico e regulatório, com custo de migração elevado, recontratação de clientes e reemissão de cartões físicos.

Cenários de uso por tipo de empresa

Fintech em estágio inicial. A fintech não possui licença própria e precisa lançar conta digital PJ com Pix e cartão em semanas. Essa empresa usa o Banking as a Service da Celcoin com licença da Celcoin e foca no produto e na experiência do cliente.

Banco digital em escala. O banco já possui licença de Instituição de Pagamento e precisa de Core Banking moderno para substituir infraestrutura legada sem interromper operações. A migração para o Core Banking da Celcoin mantém a mesma base tecnológica.

ERP adicionando serviços financeiros. O ERP quer embutir conta PJ, Pix e pagamento de boletos diretamente na plataforma de gestão para aumentar retenção e criar nova linha de receita. A integração com o Banking as a Service da Celcoin ocorre por APIs modulares, sem necessidade de licença própria.

Varejista lançando cartão white-label. O varejista deseja emitir cartão com marca própria para fidelizar clientes e gerar receita de float. A empresa usa a solução de Cartão White Label da Celcoin com infraestrutura Visa, antifraude e gestão de disputas incluídos.

Veja como o banking da Celcoin atende cada um desses cenários com infraestrutura modular.

Funcionalidades e benefícios da Celcoin

A Celcoin opera com portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária, mediando mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente e atendendo mais de 6 mil clientes.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e antecipam a geração de receita.
Distribuição white-label e embutida	Suporte a produtos financeiros com marca própria.
Escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo em altos volumes e protege a receita.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferta de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto em conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.

O que é um banco B2B?

Banco B2B é uma instituição financeira ou infraestrutura bancária que presta serviços exclusivamente a outras empresas, e não a consumidores finais. No contexto de banking B2B modular, o provedor oferece APIs, licenças e infraestrutura regulatória para que fintechs, ERPs, varejistas e bancos digitais possam embutir serviços financeiros em seus próprios produtos, sem construir essa estrutura do zero.

O modelo B2B2C é o mais comum. A empresa contratante usa a infraestrutura do provedor para atender seus próprios clientes finais com produtos de conta, pagamento e cartão.

Quanto custa uma solução de Core Banking modular?

O custo de uma solução de Core Banking modular no Brasil varia conforme o modelo de contratação, o volume de transações e os módulos ativados. As estruturas de precificação mais comuns combinam taxa de setup ou implantação, licença mensal recorrente e custos variáveis por transação, como Pix, TED, boletos, cartões e usuários ativos.

A Celcoin adota modelo de remuneração centrado em transações, sem custo de setup elevado que crie barreiras de entrada. Esse modelo permite que empresas em estágio inicial comecem com investimento proporcional ao volume e escalem os custos conforme a operação cresce. Itens frequentemente excluídos dos contratos base e cobrados separadamente por outros provedores incluem suporte fora do horário comercial, novas integrações, ambientes de homologação e relatórios customizados, pontos que devem ser verificados em qualquer proposta.

Como migrar de Banking as a Service para licença própria?

Obter uma licença de Instituição de Pagamento no Brasil exige capital mínimo, prazos para autorização do Banco Central e investimentos em tecnologia, compliance, auditoria interna e controles de AML.

Uma migração bem-sucedida segue etapas definidas:

1. Avaliar volume e margem para determinar o momento certo da transição

2. Planejar a frente regulatória com documentação de governança e capacidade de capital

3. Escolher infraestrutura de Core Banking que suporte a integração da licença própria sem retrabalho tecnológico

4. Tratar migração de dados e recontratação de clientes como projeto de experiência do cliente, e não apenas troca de API

5. Operar em paralelo durante o período de transição para garantir continuidade

A Celcoin possui equipe dedicada que acompanha esse processo. Alguns clientes concluem a implementação em uma semana. Outros, com estruturas mais complexas, levam até três meses.

Qual o prazo médio de implementação?

O prazo de implementação de uma solução modular de banking B2B depende da complexidade da estrutura existente e dos módulos contratados. Na Celcoin, esse prazo varia de uma semana, para empresas sem infraestrutura prévia que adotam Banking as a Service, a três meses, em migrações de operações complexas com grande base de clientes.

Uma solução modular reduz o tempo de lançamento de novos produtos em comparação com arquiteturas monolíticas. A disponibilidade de documentação completa, SDKs e ambientes de sandbox é o principal fator que determina a velocidade de integração técnica.

Síntese dos aprendizados e próximos passos

Em 2026, a escolha de uma solução modular de banking B2B no Brasil é uma decisão estratégica. Essa decisão envolve conformidade com a Resolução Conjunta CMN BCB nº 16/2025, capacidade de escalar sem trocar de infraestrutura e acesso a módulos de Pix, cartões, Open Finance e compliance automatizado em uma única plataforma.

Os pontos centrais deste guia incluem:

• Banking as a Service e Core Banking formam etapas de uma mesma jornada, e não produtos isolados

• Contas-bolsão são irregulares e devem ser evitadas desde o início da operação

• O prazo de adequação à Resolução nº 16/2025 termina em 31 de dezembro de 2026

• Precificação por transação sem barreiras de entrada favorece crescimento sustentável

• Uma migração de Banking as a Service para licença própria exige planejamento regulatório, além de planejamento tecnológico

A Celcoin é uma parceira full-stack que acompanha a empresa desde o primeiro produto financeiro até a operação com licença própria, sem necessidade de trocar de plataforma em nenhuma etapa da jornada.

Conheça a solução completa da Celcoin para sua jornada de banking B2B.

Perguntas frequentes

O que diferencia uma solução modular de banking B2B de um sistema legado monolítico?

Sistemas legados monolíticos são construídos como um bloco único. Qualquer alteração em um componente afeta toda a arquitetura, o que torna atualizações lentas, caras e arriscadas. Uma solução modular organiza funcionalidades como contas, pagamentos, cartões, compliance e Open Finance em módulos independentes que se comunicam por APIs.

Essa organização permite atualizar, escalar ou substituir cada módulo sem impacto direto nos demais. Para empresas que precisam lançar novos produtos com frequência ou adaptar a operação a mudanças regulatórias, a modularidade reduz de forma relevante o tempo de desenvolvimento e o custo de manutenção. A Celcoin opera com arquitetura nativa em API, baseada em microsserviços, com atualizações contínuas que não exigem interrupção da operação do cliente.

Uma empresa sem licença regulatória pode oferecer serviços financeiros PJ no Brasil?

Uma empresa sem licença própria pode oferecer serviços financeiros PJ no Brasil por meio do modelo Banking as a Service. Nesse modelo, a empresa oferece contas digitais PJ, Pix, cartões e outros produtos financeiros operando sob a licença de um provedor regulado.

A Resolução Conjunta CMN BCB nº 16/2025 formalizou esse modelo no país e atribuiu a responsabilidade regulatória primária ao provedor autorizado. A empresa cliente, porém, mantém obrigações de KYC, prevenção à fraude, LGPD e atendimento ao cliente. A Celcoin fornece sua licença de Instituição de Pagamento para que empresas não reguladas operem serviços financeiros com segurança e conformidade desde o primeiro dia.

Quando faz sentido migrar de Banking as a Service para Core Banking com licença própria?

A migração para Core Banking com licença própria passa a fazer sentido quando o volume de transações cresce a ponto de o fee variável por transação do Banking as a Service superar o custo de infraestrutura própria, ou quando a empresa busca maior autonomia operacional e regulatória.

Esse processo envolve obter licença de Instituição de Pagamento junto ao Banco Central, com prazo estimado entre 12 e 18 meses e capital mínimo de R$ 1 milhão, além da escolha de um Core Banking que suporte a integração da licença própria sem retrabalho tecnológico. A Celcoin permite essa transição mantendo a mesma base tecnológica e oferece equipe dedicada de migração e suporte em todas as etapas.