Principais lições deste artigo
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A Jornada Sem Redirecionamento (JSR) reduz o atrito do checkout com Pix ao manter toda a transação dentro do site ou app da loja, com autenticação por biometria ou PIN.
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O fluxo ocorre em duas fases: vínculo inicial da conta via Open Finance e pagamentos seguintes com autenticação direta no dispositivo do cliente.
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A segurança depende de autenticação forte, vínculo de dispositivo, troca criptografada de dados de risco e criptografia ponta a ponta, em linha com as normas do Banco Central.
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Empresas de e-commerce, varejistas e ERPs não têm obrigação direta, mas precisam se preparar para oferecer a JSR por meio de integração com um iniciador autorizado ou atuando como iniciador.
Para implementar a JSR com segurança e escalabilidade, conheça a infraestrutura da Celcoin.
Como funciona a JSR: passo a passo
A JSR opera em duas fases principais: o vínculo inicial da conta e o pagamento recorrente. Entender esse fluxo ajuda a planejar a implementação no seu negócio.
Fase 1: vínculo da conta
No primeiro uso, o cliente autoriza o vínculo entre a conta bancária e a loja ou plataforma. O processo segue estas etapas:
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O cliente seleciona Pix como forma de pagamento no checkout.
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O cliente escolhe a instituição financeira onde mantém a conta.
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O cliente autoriza o vínculo via Open Finance, dentro do ambiente da loja.
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O cliente confirma a autorização com biometria, PIN ou reconhecimento facial.
Esse vínculo é regulamentado, consentido e pode ser revogado pelo usuário a qualquer momento, diretamente no aplicativo de qualquer uma das instituições envolvidas, sem armazenamento posterior dos dados. O vínculo fica atrelado ao dispositivo autorizado, o que adiciona uma camada extra de segurança.
Fase 2: pagamento sem redirecionamento
Nas compras seguintes, o cliente já vinculado conclui o pagamento diretamente no ambiente da loja:
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O cliente escolhe Pix no checkout.
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O sistema valida o vínculo existente em segundo plano.
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O cliente autentica com a biometria do próprio dispositivo.
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O pagamento é autorizado e liquidado instantaneamente via Pix.
O cliente não precisa trocar de aplicativo, copiar e colar código ou passar por qualquer redirecionamento.
Exemplo prático
Um cliente seleciona um produto em um e-commerce, escolhe Pix no checkout, confirma com a biometria do celular e recebe a confirmação de pagamento em segundos, sem sair do site da loja. A experiência se aproxima do pagamento com cartão salvo, com liquidação instantânea e custos reduzidos do Pix.
Segurança na JSR: como funciona a proteção sem redirecionamento
A JSR mantém a segurança ao combinar múltiplas camadas de proteção:
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Autenticação forte: cada transação é autorizada por autenticação biométrica no dispositivo do usuário, com o PIN como contingência, sem redirecionamento para o aplicativo do banco.
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Vínculo do dispositivo: a conta fica atrelada ao aparelho autorizado, o que impede o uso em outros dispositivos sem nova autorização.
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Troca segura de dados de risco: em segundo plano, o iniciador de pagamentos e o banco do cliente trocam informações de risco de forma criptografada.
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Criptografia de ponta a ponta: todos os dados trafegam com criptografia em todas as etapas.
A JSR segue rigorosamente as normas do Banco Central e do Open Finance Brasil. Por isso, somente instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central podem participar do Open Finance, e o consentimento do usuário é obrigatório e revogável a qualquer momento. Além disso, o Banco Central estabelece as regras de segurança cibernética e é responsável pela fiscalização de todas as instituições participantes.
Veja como a Celcoin estrutura a segurança na JSR.
Vantagens da JSR para o seu negócio
A adoção da JSR gera benefícios mensuráveis para empresas de diferentes segmentos:
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Aumento da conversão: eliminar o redirecionamento reduz o atrito no checkout, um dos principais fatores de abandono de carrinho. E-commerces que reduzem etapas no checkout historicamente observam melhorias em taxas de conversão. A JSR ataca exatamente o ponto de maior atrito no pagamento via Pix.
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Redução do abandono de carrinho: menos etapas entre a decisão de compra e a confirmação do pagamento tendem a elevar a taxa de conclusão.
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Melhora da experiência do usuário: o checkout fica mais rápido e fluido, sem interrupções ou trocas de aplicativo.
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Agilidade no checkout: o pagamento é concluído em segundos, com liquidação instantânea via Pix.
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Maior controle sobre a jornada: a loja mantém o cliente em seu ambiente durante todo o processo, o que fortalece a marca e permite personalização da experiência.
Aumente a conversão do seu checkout com a solução de JSR da Celcoin.
Quem é obrigado a oferecer a JSR?
O Banco Central estabeleceu a obrigatoriedade da JSR por meio da Resolução BCB nº 140/2021 e das normas do Open Finance. A obrigação recai sobre as instituições detentoras de conta participantes do Open Finance, com prazos escalonados definidos pelo regulador: a partir de 14 de novembro de 2024 para as detentoras de conta de conglomerados e sistemas cooperativos que iniciaram 99% das transações do Open Finance, e a partir de 2 de janeiro de 2026 para todas as detentoras de conta obrigadas a participar do Pix.
Empresas de e-commerce, varejistas e ERPs não têm obrigação direta pela norma. Essas empresas precisam se preparar para oferecer essa experiência aos clientes, integrando-se a um iniciador autorizado ou atuando como iniciador. A JSR integra a terceira fase do Open Finance no Brasil, que introduziu a iniciação de pagamentos como serviço regulado, e tende a se tornar padrão de mercado à medida que consumidores passam a esperar essa fluidez no checkout.
Entenda como sua empresa pode se adequar às exigências da JSR com o apoio da Celcoin.
Como implementar a JSR na sua empresa
O roteiro de implementação em alto nível envolve cinco etapas:
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Avaliar a necessidade: identificar se a JSR faz sentido para o modelo de negócio, volume de vendas e perfil de cliente.
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Escolher um parceiro de infraestrutura: optar por um provedor com licenças regulatórias completas, conformidade com o Banco Central e tecnologia robusta.
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Integrar via APIs: priorizar parceiro que ofereça APIs modulares e bem documentadas, com sandboxes para testes antes da produção.
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Realizar testes de conformidade: o participante precisa demonstrar aderência aos requisitos regulatórios e técnicos do ecossistema antes de operar em produção.
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Lançar e monitorar: acompanhar indicadores de conversão, abandono e experiência do usuário para ajustar o fluxo continuamente.
A Celcoin oferece solução completa de Open Finance e BaaS, com APIs modulares, suporte especializado e infraestrutura robusta. A Celcoin atua como participante direta no Pix e iniciadora de pagamentos no Open Finance, com todas as licenças necessárias. Empresas podem iniciar usando a licença da Celcoin e, no futuro, migrar para licença própria mantendo a mesma base tecnológica, sem reconstruir a operação.
Boas práticas e critérios de avaliação para adotar a JSR
Empresas que desejam adotar a JSR com segurança e eficiência podem seguir estas práticas:
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Garantir conformidade com a LGPD no tratamento de dados dos clientes em todas as etapas do vínculo e do pagamento.
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Oferecer múltiplos métodos de autenticação, como biometria, PIN e reconhecimento facial, para atender diferentes perfis de usuário.
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Monitorar continuamente a experiência do usuário no checkout e identificar pontos de atrito residuais.
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Manter comunicação clara sobre o consentimento e a possibilidade de revogação a qualquer momento.
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Escolher um parceiro com infraestrutura escalável e alta disponibilidade.
Na avaliação de um provedor de Open Finance ou BaaS, alguns critérios são essenciais:
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Licenças regulatórias completas, como IP, participação no Pix e autorização como iniciador de pagamentos.
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APIs modulares, bem documentadas e compatíveis com padrões REST.
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Experiência e suporte ao desenvolvedor, com sandboxes, SDKs e documentação atualizada.
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Capacidade de escalar com segurança e manter conformidade contínua.
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Suporte especializado e atendimento ágil com acesso direto a decisores.
Erros comuns e pontos de atenção na implementação da JSR
A adoção da JSR costuma esbarrar em alguns erros recorrentes, que podem ser evitados com planejamento:
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Consentimento inadequado: o consentimento do usuário é a base jurídica e técnica da JSR. Falhas nessa etapa geram riscos regulatórios e de confiança.
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Experiência do usuário negligenciada: uma implementação tecnicamente correta, mas com fluxo confuso, tende a afastar clientes e reduzir a conversão.
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Segurança subestimada: a JSR exige autenticação forte e troca segura de dados. Fragilidades nesses pontos aumentam a exposição a fraudes.
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Descumprimento de prazos regulatórios: instituições obrigadas a oferecer a JSR precisam respeitar os cronogramas definidos pelo Banco Central.
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Escolha de parceiro sem licenças adequadas: somente instituições autorizadas pelo Banco Central podem participar do Open Finance, e operar sem a devida autorização é irregular e arriscado.
A forma mais eficiente de evitar esses erros é escolher um parceiro full stack que gerencie conformidade, segurança e infraestrutura de forma integrada. Com a implementação correta, a JSR passa a gerar valor em diferentes segmentos.
Aplicações e cenários de uso da JSR
A JSR se aplica a diferentes segmentos com benefícios específicos:
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E-commerce: checkout mais fluido, redução de abandono de carrinho e aumento de conversão.
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Fintechs e bancos digitais: oferta de JSR como serviço para clientes ou integração ao próprio app de pagamentos.
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Varejistas físico e online: unificação de jornadas de pagamento com Pix sem redirecionamento no e-commerce e no app.
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ERPs: inclusão de pagamentos via JSR na plataforma de gestão, com geração de valor e nova linha de receita para clientes.
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Marketplaces: facilitação do pagamento entre compradores e sellers, com liquidação instantânea.
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Assinaturas e recorrências: cobranças recorrentes com autorização via JSR, sem atrito para o cliente em cada ciclo.
Celcoin: infraestrutura completa para implementar a JSR
A Celcoin opera com portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária, com APIs modulares para que empresas implementem a JSR e outros serviços financeiros sem construir infraestrutura do zero. A Celcoin atua como participante direta no Pix e iniciadora de pagamentos no Open Finance, com licenças regulatórias necessárias para viabilizar a JSR com segurança e conformidade.
A plataforma atende desde startups em estágio inicial até empresas consolidadas, com operações financeiras complexas. Empresas sem licença própria operam sob a infraestrutura regulatória da Celcoin. Empresas já licenciadas utilizam o Core Banking para ganhar eficiência e escala sem reconstruir a operação. A Celcoin processa mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas. A tabela abaixo resume as principais funcionalidades da Celcoin e os benefícios para sua empresa.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs modulares |
Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita. |
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Distribuição white-label e embutida |
Suporte a produtos financeiros com marca própria. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem, que mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes e protege a receita. |
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Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Oferta de pagamentos e emissão de crédito que aumenta conversão, ARPU e fidelização. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados e análises via Open Finance que permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção. |
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Compliance e conformidade como princípio |
KYC, AML e relatórios integrados que reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta que reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
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Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs que ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. |
A Celcoin não oferece empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas ofertem produtos de crédito aos seus clientes.
Explore as funcionalidades da Celcoin para implementar a JSR e outros serviços financeiros.
FAQ: perguntas frequentes sobre a Jornada Sem Redirecionamento
A JSR é segura?
A JSR utiliza múltiplas camadas de segurança, como autenticação por biometria, PIN ou reconhecimento facial, vínculo do dispositivo autorizado, troca criptografada de dados de risco em segundo plano entre o iniciador de pagamentos e o banco do cliente e criptografia de ponta a ponta em todas as etapas. Todas as instituições participantes são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central, e o consentimento do usuário é obrigatório e pode ser revogado a qualquer momento. O compartilhamento de dados ocorre apenas entre as duas instituições envolvidas na transação, sem sistema centralizado que armazene as informações.
Quais instituições são obrigadas a oferecer a JSR?
A obrigatoriedade da JSR foi estabelecida pelo Banco Central por meio da Resolução BCB nº 140/2021 e das normas do Open Finance. A obrigação recai sobre as instituições detentoras de conta participantes do Open Finance, com prazos escalonados. Como detalhado na seção sobre obrigatoriedade, o cronograma começa em 2024 para grandes conglomerados e se estende até 2026 para todas as detentoras de conta obrigadas a participar do Pix. Empresas de e-commerce, varejistas e ERPs não têm obrigação direta, mas precisam se preparar para oferecer essa experiência por meio de um iniciador de pagamentos autorizado ou atuando como iniciador.
Como funciona o vínculo de conta na JSR?
O vínculo de conta ocorre no primeiro uso, quando o cliente autoriza a conexão entre a conta bancária e a loja via Open Finance, dentro do ambiente da loja. O cliente seleciona a instituição financeira, autoriza o vínculo e confirma com biometria ou PIN. Esse vínculo é consentido, seguro e fica atrelado ao dispositivo autorizado. O cliente pode revogar o vínculo a qualquer momento no aplicativo de qualquer uma das instituições envolvidas. Nas compras seguintes, o pagamento é concluído com autenticação por biometria ou PIN, sem redirecionamento.
Uma empresa sem licença própria pode oferecer a JSR?
Uma empresa sem licença de Instituição de Pagamento ou sem autorização como iniciadora de pagamentos pode oferecer a JSR aos clientes ao se integrar a um parceiro de infraestrutura que possua essas licenças. Nesse modelo, a empresa opera sob a licença do parceiro e não precisa obter autorização própria do Banco Central para iniciar a operação. No futuro, caso a empresa obtenha licença própria, pode migrar para esse modelo mantendo a mesma base tecnológica do parceiro.
Conclusão: a JSR é o futuro do pagamento digital no Brasil
A Jornada Sem Redirecionamento reduz o principal ponto de atrito no pagamento via Pix no e-commerce, aumenta a conversão e melhora a experiência de checkout do cliente final. A JSR é segura, regulamentada pelo Banco Central e integra a evolução do Open Finance brasileiro. Empresas que adotam a JSR passam a oferecer uma jornada de pagamento que mantém o cliente em seu ambiente do início ao fim da transação.
A implementação bem-sucedida depende da escolha de um parceiro com licenças completas, tecnologia robusta e suporte especializado. A Celcoin oferece essa combinação para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs de diferentes portes.
Comece a implementar a JSR com o banking da Celcoin.
